Financement de mini maisons au Canada

Tout ce que vous devez savoir pour trouver le meilleur financement pour votre mini maison au Canada

Les mini maisons ont gagné en popularité partout au Canada, offrant une alternative abordable, durable et minimaliste à la propriété traditionnelle. Avec un prix moyen des maisons avoisinant les 698 000 $ (selon l’Association canadienne de l’immeuble en mars 2024), les mini maisons — généralement sous les 500 pi² — représentent une option intéressante, coûtant souvent entre 100 000 $ et 225 000 $ selon les caractéristiques et les finitions. Cependant, financer une mini maison n’est pas toujours aussi simple que d’obtenir une hypothèque pour une maison classique. Les prêteurs traditionnels hésitent souvent en raison des restrictions de taille, de la mobilité et des risques perçus à la revente, surtout pour les mini maisons sur roues. Heureusement, il existe des solutions de financement adaptées aux mini maisons au Canada. Cet article vous explique tout ce que vous devez savoir pour trouver la meilleure option de financement pour réaliser votre rêve de mini maison, des défis aux types de prêts spécifiques et aux démarches pratiques.

Options de financement

Nous sommes fiers d’offrir du financement à tous nos clients canadiens via des partenaires tiers. Le type de prêt dépendra de la situation du terrain et aussi de l’utilisation que vous ferez de votre produit. Voici les types de prêts possibles pour une mini maison sur roues Minimaliste au Canada :

Option 1 : Prêt pour véhicule récréatif (VR)

Pour les modèles sur roues, tous les résidents canadiens peuvent obtenir un prêt pour véhicule récréatif (VR) avec un acompte de 10 % à 20 %, sur une durée de 20 ans, avec un taux d’intérêt de 6 % à 9 %, selon la largeur du modèle. Les paiements mensuels varient de 800 $ à 2 000 $, selon le modèle et l’acompte.

Option 2 : Hypothèque traditionnelle

Tous les Canadiens peuvent obtenir un financement pour nos mini maisons via une hypothèque traditionnelle, avec possibilité d’assurance prêt hypothécaire de la SCHL et ise de fonds de 5%. Cela s’applique à tous nos modèles modulaires, mais si vous êtes au Québec, la même chose s’applique à nos modèles sur roues s’ils sont installés sur une propriété possédée et fixés au sol sur une fondation (pieux vissés ou autre).

Option 3 : Marge de crédit hypothécaire (HELOC)

Si vous cherchez une résidence secondaire ou si vous prévoyez installer une unité d’habitation accessoire (UHA) sur votre propriété existante, une marge de crédit hypothécaire (HELOC) pourrait être la meilleure option. Vous utiliserez la valeur de votre propriété actuelle comme levier de financement pour votre projet de mini maison. Contactez votre banque pour en savoir plus.

Option 4 : Financement par location avec option d’achat

Qu’est-ce que le financement par location commerciale?

La location avec option d’achat, aussi appelée crédit-bail ou leasing, est une solution de financement commercial qui vous permet d’utiliser un bien (meubles, équipements, ou même une mini maison) sans en être propriétaire, en échange de paiements mensuels. C’est particulièrement avantageux pour les entrepreneurs en location courte durée (Airbnb, locations de vacances, etc.) car cela permet de préserver la trésorerie tout en équipant des propriétés avec du mobilier et des équipements de qualité.

Comment ça fonctionne

Le leasing est un contrat entre une société de financement (le bailleur) et l’exploitant (le locataire). Le bailleur achète le bien choisi par le locataire et le loue pour une période déterminée. À la fin du contrat, le locataire a généralement trois options : acheter l’objet à une valeur résiduelle prédéfinie, le retourner, ou renouveler le bail. La valeur résiduelle est souvent symbolique.

Avantages pour les hôtes en location courte durée

• Préservation de la trésorerie : pas besoin d’investissements initiaux importants pour meubler ou équiper.
• Flexibilité : le matériel peut être renouvelé régulièrement, maintenant un haut niveau de confort et de style, essentiel pour la satisfaction des invités.
• Optimisation fiscale : les loyers sont généralement déductibles comme dépenses d’entreprise.
• Accès à du matériel de haute qualité : équipements neufs, performants, avec moins de pannes ou d’entretien.
• Gestion simplifiée : certains contrats incluent maintenance ou remplacement en cas de défaillance.

En résumé

Le leasing est un outil stratégique pour les hôtes souhaitant professionnaliser leur offre et améliorer l’expérience client sans immobiliser beaucoup de capital. Il permet de développer l’activité et d’améliorer les prestations sans impact fort sur la trésorerie.

Disponible au Canada et aux États-Unis.

Pourquoi le financement d’une mini maison est différent

Les mini maisons (surtout sur roues) ne s’intègrent pas facilement dans le cadre des hypothèques traditionnelles. La plupart des banques exigent des maisons d’une taille minimale (souvent plus de 500 pi²), construites sur des fondations permanentes et conformes aux codes du bâtiment locaux — des critères que beaucoup de mini maisons, notamment celles sur roues, ne remplissent pas. De plus, les prêteurs imposent des montants de prêt minimum (généralement 50 000 $ à 100 000 $) supérieurs au coût de nombreuses mini maisons, rendant les hypothèques sur roues peu pratiques. La valeur de revente des mini maisons est un autre obstacle ; les banques les considèrent comme des investissements plus risqués à cause d’un marché limité et d’une dépréciation potentielle, surtout pour les unités mobiles classées comme VR. Les règles de zonage compliquent également la situation, les municipalités ayant des acceptations très variables des mini maisons, ce qui influence où vous pouvez légalement les installer.

Malgré ces défis, le mouvement croissant des mini maisons a favorisé des options de financement alternatives. Que vous envisagiez une unité mobile style Nomad ou un modèle semi-permanent sur fondation, voici comment naviguer dans ce paysage et sécuriser le meilleur financement selon vos besoins.

Principales options de financement au Canada

Prêts pour VR

Si votre mini maison est sur roues et certifiée comme véhicule récréatif (VR) par des organismes comme NOAH ou la Recreational Vehicle Industry Association (RVIA), un prêt VR est une option solide. Ces prêts sont largement disponibles via banques, coopératives de crédit et prêteurs spécialisés, traitant votre mini maison comme un motorisé ou une roulotte.

• Avantages : Durées allant jusqu’à 20 ans, mensualités abordables. Taux d’intérêt généralement entre 6 % et 9 %, plus bas que de nombreux prêts personnels. Approbation rapide puisque la maison sert de garantie.
• Inconvénients : Acompte requis (19 % à 20 %, selon le prêteur). En cas de défaut, le prêteur peut reprendre possession. Paiements exigés avant livraison si commandé par un constructeur comme Minimaliste.
• Idéal pour : Mini maisons sur roues

Prêts personnels

Les prêts personnels non garantis sont flexibles, vous permettant d’emprunter de 1 000 $ à 100 000 $ sans lier le prêt à votre mini maison. Des prêteurs en ligne comme SoFi ou LightStream, ainsi que des banques canadiennes ou coopératives de crédit, offrent ces prêts avec des durées allant jusqu’à 7-10 ans.

• Avantages : Flexibilité d’utilisation pour la maison, le terrain ou le mobilier. Approbation rapide (parfois en quelques jours) si votre crédit est bon. Pas de risque de garantie.
• Inconvénients : Taux d’intérêt très variables (6 % à 36 %), plus élevés pour les mauvais dossiers. Durées plus courtes impliquant des mensualités élevées. Frais additionnels possibles (frais d’origination, retard).
• Idéal pour : Acheteurs avec bon crédit (660+), recherchant une option rapide et flexible sans acompte, ou pour les constructeurs DIY (kits Home Depot à partir de 20 000 $).

Hypothèque (option régionale)

Au Québec et en Ontario, une hypothèque traditionnelle est possible pour les mini maisons sur fondations, surtout avec l’assurance prêt hypothécaire SCHL. Minimaliste note qu’un acompte de 5 % et la propriété ou un bail à long terme (5+ ans) avec services (eau, fosse septique, électricité) sont requis.

• Avantages : Taux d’intérêt les plus bas (souvent sous 5 %) et durées jusqu’à 25 ans. Structure familière aux propriétaires.
• Inconvénients : Limité à deux provinces. Exigences strictes sur le terrain et la construction. Non viable pour les unités mobiles.
• Idéal pour : Résidents du Québec ou de l’Ontario disposant d’un terrain, cherchant une installation permanente.

Prêts sur valeur domiciliaire ou marges de crédit (HELOC)

Si vous possédez déjà une maison avec valeur nette, emprunter sur cette valeur peut financer une mini maison, comme unité accessoire ou indépendante.

• Avantages : Taux bas (souvent 3 % à 7 %) et longues durées (10+ ans). Ajoute de la valeur à la propriété si conservée sur place.
• Inconvénients : Nécessite une valeur nette existante. Risque sur la résidence principale en cas de défaut. Montants minimums souvent élevés, peu adaptés aux petits budgets.
• Idéal pour : Propriétaires ajoutant une mini maison sur leur terrain, non pour les primo-accédants.

Options alternatives

• Coopératives de crédit : Certaines, comme First Tech, offrent des prêts spécialisés mini maisons avec conditions flexibles.
• Famille/amis : Emprunter de façon informelle avec un accord écrit évite les banques mais demande de la confiance.
• Paiement comptant : Éviter la dette si vous pouvez économiser 20 000 $ à 60 000 $, en tenant compte du coût du terrain.

Facteurs à considérer pour choisir un financement

• Cote de crédit : Un score de 700+ ouvre accès à des taux plus bas sur prêts personnels ou VR.
• Budget : Les mini maisons  varient de 80 000 $ à plus de 200 000 $. N’oubliez pas les frais d’expédition, préparation du site (eau, fosse, électricité) et installation.
• Mobilité vs permanence : Tout ce qui est mobile sera classé VR pour le financement et la réglementation. Les unités fixes peuvent obtenir des hypothèques et sont souvent préférées par les municipalités.
• Emplacement : Le zonage détermine si une mini maison sur roues (classée VR) peut être installée sur votre terrain ou si vous devez obtenir un permis de construire pour une installation sur fondation (pieux vissés ou vide sanitaire en béton).

Étapes pour obtenir le meilleur financement

1. Explorer les options de terrain : Posséder un terrain ou obtenir un bail avant de postuler — les prêteurs préfèrent la stabilité. Les terrains ruraux commencent autour de 10 000 $; les parcs VR proposent des emplacements à court terme.
2. Évaluer vos besoins : Mobilité, taille, propriété du terrain. Unité mobile ou fixe? Cela influence le type de prêt.
3. Vérifier vos finances : Réviser votre cote de crédit, vos économies et revenus. Visez un acompte de 20 % si possible, mais une hypothèque est possible avec seulement 5 % si vous avez l’assurance prêt hypothécaire.
4. Chercher des prêteurs : Contactez-nous pour être mis en relation avec nos partenaires financiers, que le projet soit sur roues ou sur fondation.
5. Obtenir une pré-approbation : Postulez auprès de votre prêteur préféré pour bloquer taux et conditions. Fournissez preuves de revenus, historique de crédit et détails du terrain si applicables.
6. Choisir la mini maison : Optez pour un constructeur certifié (ex. : approuvé NOAH/RVIA) pour garantir l’éligibilité au financement. Personnalisez selon votre budget.
7. Finaliser et assurer : Signez le prêt, commandez votre maison et souscrivez une assurance (VR pour mobile, habitation pour fixe).

Conseils finaux pour réussir

• Comparez les taux : Une différence de 1 % sur un prêt de 50 000 $ représente des milliers de dollars sur 20 ans.
• Prévoyez les extras : Budgetez le remorquage (si mobile), raccordements ou systèmes hors réseau.
• Testez le mode de vie : Louez d’abord une mini maison pour confirmer que c’est fait pour vous — la réduction d’espace peut être un choc.

Financer une mini maison au Canada peut sembler compliqué, mais le résultat — un mode de vie abordable et écologique — en vaut la peine. Que vous optiez pour la simplicité d’un prêt VR, la flexibilité d’un prêt personnel ou la sécurité d’une hypothèque traditionnelle, aligner votre choix avec vos objectifs et ressources est essentiel. Commencez dès aujourd’hui en vérifiant votre crédit et en nous contactant — votre mini maison pourrait être plus proche que vous ne le pensez!